បច្ចុប្បន្នគេសង្កេតឃើញថា ស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុនៅកម្ពុជាកំពុងមានការរីកចម្រើនគួរកត់សម្គាល់ ខណៈដែលតម្រូវការប្រាក់កម្ចីសម្រាប់ប្រើប្រាស់ជាលក្ខណៈគ្រួសារ និងសម្រាប់ដំណើរការអាជីវកម្មមានការកើនឡើងជាលំដាប់។ តែទោះបីយ៉ាងណាការដាក់ពាក្យដើម្បីស្នើសុំកម្ចីមិនសុទ្ធតែទទួលបានការអនុម័តទាំងអស់នោះទេ ព្រោះសំណើមួយចំនួនខ្វះឯកសារ និងបញ្ហាមួយចំនួនទៀត។ ដើម្បីស្វែងយល់ពីមូលហេតុដែលនាំឱ្យសំណើឥណទានត្រូវបានបដិសេធ និងគន្លឹះដើម្បីឱ្យសំណើសុំឥណទានរបស់អ្នកត្រូវបានអនុម័តយល់ព្រមពីធនាគារ អ្នកយកព័ត៌មាននៃកាសែត ឡារ៉ែន ពាណិជ្ជ បានជួបសម្ភាសជាមួយលោក ហុង ជៀប នាយកគ្រប់គ្រងហានិភ័យនៃធនាគារ ស៊ីអាយអិមប៊ី ភីអិលស៊ី (ធនាគារ CIMB) ដើម្បីលម្អិតអំពីកិច្ចការនេះ។
តើអតិថិជនត្រូវបំពេញលក្ខខណ្ឌអ្វីខ្លះ ដើម្បីអាចស្នើសុំឥណទានពីធនាគារ CIMB? ទាំងសំណើឥណទានបុគ្គល និងឥណទានអាជីវកម្មគឺមានលក្ខខណ្ឌដូចគ្នា។ អតិថិជនដែលដាក់ពាក្យស្នើសុំឥណទានត្រូវតែជាជនជាតិខ្មែរដែលមានអាយុចាប់ពី18ឆ្នាំ ដល់ 65ឆ្នាំ ហើយពួកគេអាចស្នើសុំឥណទានជាលក្ខណៈបុគ្គលក៏បាន ឬជាលក្ខណៈរួមគ្នាក៏បាន។
មុននឹងសម្រេចអនុម័ត និងបដិសេធសំណើឥណទានរបស់អតិថិជន តើធនាគារសិក្សាលើកត្តាសំខាន់ៗអ្វីខ្លះ? សម្រាប់សំណើឥណទានបុគ្គល ឯកសារ និងលក្ខណៈមិនសូវច្រើនដូចឥណទានអាជីវកម្មឡើយប៉ុន្តែសម្រាប់ការសិក្សាគឺមិនជាខុសគ្នាប៉ុន្មានឡើយ។ ក្នុងនោះធនាគារនឹងសិក្សាលើចំណុចចម្បងៗរួមមាន ទី1 ប្រភពចំណូលរបស់អតិថិជន តើប្រភពចំណូលអាចទូទាត់សងទៅធនាគារវិញបានដែរ ឬទេ? ហើយវាមាននិរន្តរភាពដែរ ឬទេ? សម្រាប់ឥណទានជាលក្ខណៈបុគ្គលជាទូទៅធនាគារតម្រូវឱ្យមានទំហំចំណូលយ៉ាងតិច 2ដងនៃចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអតិថិជនត្រូវសងទៅធនាគារវិញ។ ចំណែកឥណទានអាជីវកម្មវិញ អតិថិជនត្រូវមានចំណូលយ៉ាងតិច 1.3ដង ឬ1.5ដង។ មិនតែប៉ុណ្ណោះបើប្រភពចំណូលមានរយៈពេលខ្លី ហើយឥណទានមានរយៈវែង វាមិនទូទាត់គ្នាឡើយ ដូច្នេះធនាគារនឹងពិនិត្យថា ទំហំប្រភពចំណូល និងរយៈពេលនៃចំណូលមាននិរន្តន៍ភាព និងរីកចម្រើនទៅមុខដែរ ឬទេ នោះធនាគារអាចផ្ដល់ឥណទានជូនបាន។ ទី2. គឺគោលបំណងនៃឥណទានត្រូវស្របច្បាប់ដែលជួយដល់អតិថិជនខ្លួន និងមិនប៉ះពាល់ដល់អ្នកដទៃ។ មិនតែប៉ុណ្ណោះអតិថិជនត្រូវប្រើប្រាស់ឥណទាន ដែលធនាគារបានអនុម័តឱ្យស្របតាមគោលដៅ និងគោលបំណង ដែលបានស្នើសុំដំបូងព្រោះធនាគារអាចប្រាកដថា ឥណទានដែលផ្តល់ឱ្យអតិថិជននោះនឹងជួយឱ្យពួកគេរីកចម្រើនទៅលើអាជីវកម្ម និងជីវិត។ ទី3. គឺទ្រព្យធានាសម្រាប់ការស្នើសុំឥណទានដែលអាចចាត់ជាទ្រព្យធានាបានមានដូចជាគេហដ្ឋាន ដី គណនីមានកាលកំណត់ រួមទាំងអចលនទ្រព្យផ្សេងទៀត។ ជាគោលការសម្រាប់អចលនទ្រព្យ រួមមានគេហដ្ឋាន និងដីជាដើម ធនាគារ CIMB ទទួលតែប្លង់រឹងប៉ុណ្ណោះ។ ការកំណត់នេះគឺដើម្បីបញ្ចៀសហានិភ័យនានា
ហើយធនាគារអាចផ្តល់នូវអត្រាការប្រាក់ដ៏សមរម្យមួយសម្រាប់អតិថិជនផងដែរ។
តើធនាគារ CIMB ចំណាយរយៈពេលប៉ុន្មានក្នុងការសិក្សា និងអនុម័តសំណើឥណទានរបស់អតិថិជន? តាមពិតទៅរយៈពេលនៃការសិក្សាទៅលើឥណទាននីមួយៗគឺវាអាស្រ័យទៅតាមតថភាពជាក់ស្តែង ព្រោះករណីខ្លះងាយស្រួលសិក្សា ហើយខ្លះទៀតត្រូវការពេលវេលាច្រើនដើម្បីសិក្សាលម្អិត។ ជាទូទៅបើសិនជាសំណើឥណទាន ដែលយកប្រាក់បៀវត្សការងារ ឬថ្លៃផ្ទះជួលមកសិក្សាវាអាចចំណាយពេលប្រមាណ 2សប្តាហ៍ ប៉ុន្តែបើសិនបើយកចំណូលពីអាជីវកម្មមកសិក្សា វាត្រូវចំណាយពេលវេលាសិក្សា និងស្វែងយល់យូរបន្តិចដែលលើសពី 2សប្តាហ៍។ យ៉ាងណាមិញពេលវេលាសិក្សានេះគឺដើម្បីប្រាកដថារាល់ឥណទានដែលធនាគារអនុម័តឱ្យអតិថិជន គឺសុទ្ធតែអាចជួយឱ្យអតិថិជនរីកចម្រើន និងមិនមានឥណទានមិនដំណើរការ ឬឥណទានខូច។
តើមានផលប្រយោជន៍អ្វីដែលធនាគារ CIMB ត្រូវគ្រប់គ្រងមិនឱ្យមានឥណទានមិនដំណើរការ ឬឥណទានខូច? នៅពេលឥណទានខូច វាមិនមែនប៉ះពាល់ដល់ធនាគារតែប៉ុណ្ណោះទេ តែអតិថិជនក៏នឹងជួបការលំបាក ហើយបរាជ័យក្នុងការស្វែងរកភាពរីកចម្រើនផងដែរ។ ជាក់ស្ដែងធនាគារបានការប្រាក់នៅពេលឥណទានអត់ខូច ប៉ុន្តែអ្វីដែលល្អជាងនោះទៀត គឺអតិថិជនបានក្រេឌីត ឬពិន្ទុល្អសម្រាប់ខ្លួនឯង ហើយពួកគេក៏មានការអភិវឌ្ឍទៅមុខផងដែរ។ ថ្ងៃក្រោយទៅ អតិថិជនត្រូវការឥណទានច្រើនជាងនេះ នឹងត្រូវបានគេស្គាល់ថាជាអតិថិជនល្អ ដូច្នេះពួកគេងាយនឹងត្រូវផ្តល់ឥណទានឱ្យបន្ថែមទៀត។ យើងមិនចង់បានភាពរីកចម្រើនតែខ្លួនឯងទេ គឺយើងចង់ឱ្យធនាគារចំណេញផង និងអតិថិជនជោគជ័យដូចគ្នា។ ធនាគារ CIMB មានឥណទានខូចក្នុងកម្រិតទាបបំផុត ដោយក្នុងឆ្នាំ2016 គឺមានប្រមាណជិត 0.2%ប៉ុណ្ណោះ។ ធនាគារអាចគ្រប់គ្រងមិនឱ្យមានកម្ចីខូចច្រើន ព្រោះយើងមានការប្រាស្រ័យទាក់ទងល្អ និងជាប់រហូតជាមួយអតិថិជនចាប់តាំងពីមុនអនុម័តលើសំណើសុំឥណទាន និងក្រោយអនុម័ត។
ក្នុងនាមលោកជាអ្នកនៅក្នុងវិស័យធនាគារ តើលោកមានជាមតិផ្តាំផ្ញើ ឬអនុសាសន៍អ្វីខ្លះដល់សាធារណជន? ជាការពិតណាស់ដើម្បីសម្រេចបានជោគជ័យយូរអង្វែងយើងតែងតែត្រូវការដៃគូសហការដែលអាចជឿជាក់បាន។ ដោយសារធនាគារនីមួយៗអាចមានសេវាកម្ម និងផលិតផលខុសគ្នា កេរ្តិ៍ឈ្មោះខុសគ្នា ចំនួនសាខាខុសគ្នា និងអត្រាការប្រាក់ខុសគ្នា អតិថិជនមិនគួរផ្ដោតតែទៅលើចំណុចណាមួយជាក់លាក់នោះទេ ដូចជាគិតតែលើអត្រាការប្រាក់ទាប និងដំណើរការឯកសារលឿនជាដើម។ ខ្ញុំគិតថា នេះជាចំណុចមួយសម្រាប់រយៈពេលខ្លីប៉ុណ្ណោះ។ អតិថិជនគួរតែស្វែងរកធនាគារដៃគូណាដែលអាចធ្វើការជាមួយគាត់ និងធ្វើឱ្យគាត់រីកចម្រើនយូរអង្វែងជាមួយនឹងការប្រាក់ល្អ រួមទាំងអត្ថប្រយោជន៍ដ៏សម្បូរបែបផងដែរ៕
